La construcción del valor futuro proyectado depende de varios factores: el monto de la cotización mensual (10% del sueldo o más); la frecuencia o densidad de cotizaciones; la edad a la que se comienza a cotizar y la rentabilidad del ahorro.
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Los afiliados que están a medio camino de la pensión pueden monitorear cómo están en la actualidad para llegar a la pensión deseada, sin alarmarse con el número final” (ver infografía). Por ejemplo, a los 35 años, quien quiera obtener una pensión de $ 500.000 (y se proyecte casado al jubilar) debería tener $ 9.700.197 en sus fondos. Y a los 45 años, $ 25.500.794. En el caso de que el pensionado sea soltero, a los 35 años, debería tener un ahorro de $ 8.245.941 y a los 45 años, uno de $ 21.677.709. En tanto, si se quiere obtener una pensión de $ 1.000.000 (hombre casado), se va por buen camino si a los 35 años tiene acumulado en su fondo de pensiones $ 19.400.393. Diez años más tarde debería haber elevado sus ahorros hasta conseguir $ 51.001.589. Para un jubilado soltero el ahorro deberá estar en torno a $ 16.500.000 a los 35 años y a $ 43.314.747 a los 45 años. TASA DE REPOSICIÓN PENSIONES EN PERSPECTIVA INTERNACIONAL RESUMEN: La tasa de reposición neta promedio (porcentaje de los fondos de pensiones se se recibe en el bolsillo en forma de pensión) en Chile: 41,9%, Alemania: 42,0% y con ahorro voluntario 58%. Bélgica: 41,0% y con ahorro voluntario 56,2%. Suecia:55.6
Fuente: La Tercera, Pension at a Glance, 2014. OCDE. |
Ideas y Análisis 
quiza haria falta que el seguro de cesantia cubra cotizaciones previsionales tambien, ya que tomando en cuenta esto las lagunas en las cotizaciones son una de las causas por las cuales la mayoria de los chilenos no tienen el sueldo que esperaban en su jubilacion
Estimada Mónica:
Números más o números menos lo importante es la resultante, es decir la Pensión q se paga y la verdad es q estas son muy bajas, las razones son diversas e imputable a las partes, pero lo q se debe reconocer es q el pecado del Sistema de capitalización fue no hacer hincapié en q este dependía de lo q la persona lograba juntar, muy relacionado con su renta (capacidad de ahorro), pero no del ingreso de los últimos años (Sistema de Reparto).
No obstante, creo q es imposible esperar un buen resultado con solo un aporte del 10% pensando en la actual longevidad de la Población, pero muy distinto es pensar q se debe aumentar la edad de la mal llamada jubilación.
Finalmente, creo q las AFPs deben cobrar una comisión por el saldo administrado y se soluciona la disputa del % q cobran las Administradoras.
Cordialmente
Hay una forma de aumentar en un 10% la rentabilidad mensual, sin que signifique mayor gasto para empresa/trabajador. Hoy las AFP están cobrando mensualmente un 15% de lo administrado y eso es un exceso. Considerando que una persona gana 1.000.000 bruto, el descuento para la AFP es de 11,5%, es decir $115.000, de los cuales un $100.000 es para el fondo y $15.000 costo de administración, es decir, de lo descontado, es un 15% solo por administrar. Creo que ahí esta el exceso y esto puede reducirse al 5% y ese 10% volver al fondo individual. Quizás en 1981 se justificaba el 15%, pero hoy con las tecnologías, con el sistema tributario, y los avances, es mucho en comparación al fondo mensual descontado.
Saludos,
Juan Francisco Garcia
@juanfragarcia
Estimado Juan,
Le dejo información sobre el monto de las comisiones de las AFP: http://www.safp.cl/safpstats/stats/apps/estcom/estcom.php?fecha=20150701
Si tiene la fuente de la información respecto del 15% mensual, podría subirla a este espacio.
Cordiales saludos,
Monica, el porcentaje de la AFP o lo informado en la Super, es en base a la remuneración bruta. Si haces el calculo por lo que se descuenta mensualmente cambia la perspectiva. Ese es mi punto, como lo explique con el ejemplo anterior. De lo que descuenta que va al fondo individual, la comisión representa un 15% aproximado.
Juan,
Haga el cálculo, entregue datos y lo vemos.
sueldo bruto $1.000.000
Isapre 7%=$70.000
AFP 11,5%=$115.000
Fondo individual 10%=$100.000
Comisión AFP 1,5% bruto=$15.000
Porcentaje que representa la comisión respecto lo que se va al fondo (15.000/100.000*100=15%).
Esto es a cada chileno mensualmente por administrar 100 cobran 15. Me explique?
Si su AFP le cobra 1,44% de comisión, en total está pagando 11,44% (10% de cotización + 1,44% de comisión). Por lo tanto, escoger una AFP más barata no influye en su pensión, pero sí en su sueldo. Dado que la comisión se resta de su sueldo bruto, cualquier reducción del cobro debería ir en su beneficio, no de su empleador.
Monica, que porcentaje es 1,44 de 10? Ahí esta el negocio de las AFP. Lo convencional es que nos cobran en base al bruto, pero resulta que si la comparación la hacemos respecto a lo que realmente administran mensualmente que va al fondo de capitalización individual es muchísimo. Ahí el punto, hacer el ejercicio respecto al bruto es un engaño. Mi ejemplo fue claro, no estoy en contra de las AFP, pero que comisión sea en base a lo administrado, no al bruto imponible. Es un tema de perspectivas.
El cobro de la comisión es adicional al 10% de cotización, no se resta de ese valor.
La ley chilena establece que se debe cotizar obligatoriamente el 10% de la renta imponible, es decir, su sueldo total bruto, incluyendo sueldo base, bonos y otros, pero excluyendo movilización y colación. Por ejemplo, si un mes gana $500 mil imponible, debe cotizar $50 mil mensual; si gana $1 millón, cotiza $100 mil.
Entonces Usted estima correcto lo que nos cobran por la administración de ese 10%?
No sabría decirle cuanto sería lo «correcto», pero si sé que es libre de elegir pagar una comisión más alta o más baja…aquí algunos datos
Por depósito de cotizaciones
A.F.P. Abril 2015
% de la remuneración o renta imponible (*)
CAPITAL 1.44
CUPRUM 1.48
HABITAT 1.27
MODELO 0.77
PLANVITAL 0.47
PROVIDA 1.54
El sistemade AFP,ilegitimo en su origen impuesto por la fuerza de las armas, sin congreso, sin posibilidad alguna de reclamo, por el nefasto señor Jose Piñerea ha sido un frcaso rotundo, infinitamente peor que el anterior…prometieron un tasa de rempazo cercano al 70 %……el caso de Pilar es escalofriante…….Cuando jubile la masa se hara realidad la profecía biblica.,..»sera el lloro y crujir de dientes eterno «
Humberto,
Cierto es que la tasa de reemplazo prometida no se cumplió. Por ello creo que es tiempo de informarse más y dejar de llorar, porque el sistema de capitalización de Chile no es único. Lea la información que se ha entregado, compare la situación de Chile con la de otros países y luego vuelva. Hace falta sentar cabeza, informarse y reflexionar y ponerse a hacer lo que no se hizo a tiempo.
Un saludo,
Estimada Mónica, sinceramente en esta oportunidad no estoy muy de acuetdo con el análisis sobre pensiones.
En mi caso en particular, te puedo comentar que a la fecha, en que tengo casi 59 años y esperando pensionarme a los 60 años, tengo un fondo acumulado sólo con cotizaciones obligatorias ascendente a ciento dos millones de pesos. Este monto, de acuerdo a los estudios que me han proporcionado expertos en pensiones, estaría obteniendo una pensión bruta de aprox. $ 480.000.- lo que de acuerdo a mis últimas rentas equivale a un 23% de éstas. Saludos!!
Gracias Pilar por participar de este blog. La pregunta que viene al caso hacerle es ¿Cuantos años tiene cotizados? Según los expertos: cCuál es la rentabilidad que ha obtenido? La construcción del valor futuro proyectado depende de varios factores: el monto de la cotización mensual (10% del sueldo o más); la frecuencia o densidad de cotizaciones; la edad a la que se comienza a cotizar y la rentabilidad del ahorro. Sobre esos factores, me imagino los expertos consultados le habrán explicado. La pregunta es, cual de esos factores no se ha cumplido.
Saludos,
Mónica Mullor